摘要

• 新冠肺炎疫情以来，各项金融支持政策密集出台，相关效果也不断显现。然而，优惠扶持政策难以精准地触达中小微企业、个体工商户和个体经营户仍是目前较突出的问题。
• 在此次“抗疫”过程中，互联网银行成为扶助薄弱环节的重要金融支持力量。但由于其“民营银行”的模糊定位，在融资渠道、业务范围、展业区域、股权控制等方面均受到严格管控。
• 鉴于互联网银行与一般民营银行差异较大，建议进一步完善互联网银行差异化的监管框架，优化政策配套措施，充分发挥其在支持中小微企业、个体工商户和个体经营户复工复产中的独特作用。

正文

随着国内新冠肺炎疫情得到有效的控制，“抗疫”工作取得重大进展，接下来如何尽快恢复正常的经济生活秩序，推力企业复工复产，将此次疫情对国民经济生活产生的负面影响降到最低，成为当下和今后一段时间最重要的议题。就金融行业特别是银行业而言，受新冠疫情的影响，银行业的贷款质量、业务经营也都受到了不同程度的影响。但与此同时，作为重要的服务业和金融中介组织，银行又需要担负起支持复工复产、国民经济恢复和稳定经济社会生活的重要作用。

一、金融抗疫政策仍有短板

新冠疫情以来，国务院常务会议多次强调发挥金融机构在抗击新冠疫情中的积极作用，加大对中小微企业复工复产的金融支持措施，并重点针对个体工商户加大扶持力度，帮助缓解疫情影响、纾困解难。在党中央和国务院的部署下，各项金融支持政策密集出台，相关效果也不断显现。在各项政策的执行和落地过程中，如何实现政策的精准触达、如何提高政策的实施效果、如何评估政策的价值意义，都成为决定此次金融“抗疫”胜利与否的关键。就政策而言，目前比较突出的问题还是如何最大范围地惠及更多的微型企业和经济主体，使优惠政策精准地触达最需要资金的经济社会末梢。

银行的传统信贷模式在疫情下难以触达中小微企业。面对突如其来的新冠疫情，银行业务网点很难展业，常规的贷前风控和贷后管理受到影响，金融支持和优惠政策很难迅速触达中小微企业和个体工商户。特别是那些主要依靠传统线下手段展业的商业银行，在贯彻执行“抗疫”政策时犹如被捆住手脚的困兽，很难充分利用国家给予的金融政策，将政策优惠及时传递给小微企业，担负起稳定经济和居民生活的社会责任。

多数的微型企业还不是政策支持的重点。疫情之下，目前大多数的金融支持政策主要针对中小企业，但从认定标准和信贷投放上看，占比接近50%的微型企业受各种风控约束很难被覆盖。例如，近期被媒体聚焦的西贝、海底捞等大型餐饮企业以及一些中小企业资金困难问题目前已经得到很好的解决，但与他们相比，在餐饮企业中占绝对主体的微型企业更需要扶持，他们抗风险能力更弱，歇业受到的伤害也更大，需要更多、更大的政策扶持。

个体工商户和个体经营户的政策支持难以落地。与小微企业相比，个体户更难获得目前的金融政策支持。个体户可以包括个体工商户和个体经营户，其中个体工商户是指按照相关法律法规在部门注册登记过的个体户，而个体经营户主要指没有工商注册但实际从事个体经营活动。从当前情况看，受疫情影响最大、对民生生活冲击最大的应该还是个体工商户，特别是个体经营户。

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