摘要

• 消费金融的健康发展能让金融更好地服务实体经济和民生，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
• 我国消费金融业务的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也由于其机构众多、覆盖面广、业务模式新等特点而产生了短期内过快发展积累潜在风险、多头借贷与资金违规使用、消费者保护有待加强等问题，亟待加以规范。
• 从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在以下方面：一是完善监管制度，规范互联网贷款创新；二是加强消费金融业务信用风险管理；三是完善多层次征信体系；四是加强消费者权益保护。

正文

过去一段时间以来，随着经济结构调整和居民财富的增加，我国的消费金融市场迎来了快速发展：一是中国经济快速增长，服务业等第三产业占比不断提高，消费内部升级加速，带动了消费贷款等零售业务的发展；二是人均可支配收入不断提升，居民消费意愿增强为消费贷款需求提供了支撑；三是金融科技与消费信贷业务的融合极大地拓展了金融机构的服务半径，提高了金融机构的服务效率及业务处理能力，有效降低了金融机构的业务成本，加快了消费信贷业务的发展。

经济的发展为消费金融提供了广阔的空间，反过来，消费金融的健康发展也能让金融更好地服务实体经济和民生，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

一、我国消费金融的发展

我国消费金融业务起步于我国商业银行在20世纪80年代开办的耐用消费信贷业务以及信用卡业务。但受制于居民消费水平、宏观市场环境等多方面因素，在之后很长时期内我国消费金融发展进程相对缓慢，相关政策措施以及产业地位尚不明确。直到2009年消费金融公司试点的开启，才真正从政策角度明确了对消费金融行业的支持。

不过在2015年到2017年上半年的消费金融迅猛发展阶段，行业内出现了众多违法违规现象，严重侵犯了消费者的合法权益，偏离了消费金融的本源。2017年开始，监管部门加大整治力度。长期来看，政策对行业乱象的及时清理整顿，能够取缔风险过高的产品，关闭无业务资质的公司，为行业未来发展提供良好规范的市场环境。

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