摘要

• 融资担保机构作为重要的融资服务主体，能够一体两面地实现“为需求端增信、为供给端分险”的核心价值，在推动中小银行扩大小微融资覆盖面，建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制方面发挥重要作用。
• 政府性融资担保公司是由政府及其授权机构出资并实际控股，主要面向小微企业和“三农”主体；商业性融资担保公司是由社会资本参与设立，相比于政府性融担的强政策导向，商业性融担的银担业务模式和运营机制更加灵活，对金融科技的创新应用更积极，同时客群更加下沉，在助力中小银行深耕本地市场，服务长尾小微融资需求方面发挥重要作用。
  
• 为小微企业提供精准高效的融资担保供给有赖于行业的持续创新发展。政府性融担需自上而下完善制度框架，畅通多级联动链条。商业性融担则要进一步健全公司治理体系，夯实风控和科技能力，探索线上线下结合的服务模式，使市场化、专业化优势落地见效。
  

正文

一、中小银行需持续提升小微服务质效

小微企业是国民经济的毛细血管，随着今年以来经济社会全面恢复常态化运行，小微企业在稳增长、稳就业方面发挥的基础性作用更加显著。尽管整体呈现回稳向好趋势，但目前小微企业经营的恢复仍不稳固，部分企业仍处在爬坡过坎的关键阶段，需要更加精准有力的金融支持。

地方法人中小银行作为深耕本地的金融机构，是服务小微企业、发展普惠金融的重要力量。原银保监会在《2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》中明确要求，地方法人银行要坚守服务当地的定位，加大支持小微企业力度，尤其是普惠小微贷款占比较低的机构，更要继续加大信贷资源投放，提升小微业务占比。

但长期以来，中小银行在服务小微过程中面临诸多难点痛点，限制了小微融资质效的持续提升。特别是在金融管理部门重点强调的扩大首贷、信用贷和中长期贷款等方向，中小银行近年来虽持续发力，但整体信贷投放结构仍待优化。这背后既有小微企业固有的银企信息不对称、抵质押物缺乏、融资需求灵活多样等原因，也有中小银行在获客、风控等方面长期存在的禀赋短板。

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